在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車

怕了，順風(fēng)車我是真的不敢再跑了。。。


寫完這個(gè)選題，脖子哥連夜卸載了順風(fēng)車 APP 。


因?yàn)槌隽耸鹿�，保險(xiǎn)公司是真的一點(diǎn)都不賠啊。


前幾天，武漢晚報(bào)就報(bào)道了件事，有位彭先生在路上發(fā)生事故，評估下來維修費(fèi) 5 萬，這肯定是要走保險(xiǎn)了對吧？結(jié)果人保保險(xiǎn)直接發(fā)來了拒賠通知，理由是：擅自改變了車輛使用性質(zhì)。


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


這車主看完人都傻了，自己只是開過順風(fēng)車，又不是專職滴滴司機(jī)，怎么就改變車輛性質(zhì)了呢？


人保就拿出證據(jù)，說彭先生手機(jī)上有 107 單的順風(fēng)車記錄，而且事故的時(shí)候，明顯繞路走，懷疑在接單，涉嫌營運(yùn)獲利，這就保不了。


那彭先生當(dāng)然就不服了，本身順風(fēng)車是合理合法的共享出行方式，誰都可以做，也沒說算非得營運(yùn)。而且自己這 107 單記錄也不是一天跑的，而是屯了五年的總量。


從 2021 年開始，他就在往返通勤的時(shí)候順路接點(diǎn)順風(fēng)車的單，但一周不超過 4 次，而且在這個(gè)保險(xiǎn)周期內(nèi)（去年9月至今），一共才接了 50 單，放市面上根本不算多，這叫哪門子營運(yùn)？


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


更別說，自己這天也沒在接單，根本不是在開順風(fēng)車的時(shí)候出的事故，只是為了不走高速省錢繞了點(diǎn)路，你說接單就算接單了？那實(shí)在太草率了。


但人保很堅(jiān)決，認(rèn)為這事符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條 “ 被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加且車主未告知，由此導(dǎo)致出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可免責(zé)�！� 。


并且還直接甩了一句話，“ 如果不認(rèn)可，建議通過訴訟途徑解決爭議�！�


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


這就很有意思了，難道說，不僅保險(xiǎn)公司歧視順風(fēng)車，連法規(guī)也不支持順風(fēng)車嗎？


為了搞清這件事的來龍去脈，脖子哥就先找了五家保險(xiǎn)公司的客服探探虛實(shí)，看看是只有人保這么干，還是行業(yè)規(guī)則就是這樣，它們分別是人壽、太平洋、人保、平安和比亞迪車險(xiǎn)。


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


這里我就不拐彎抹角了，直接說結(jié)論：不管你是之前跑過順風(fēng)車，還是在跑順風(fēng)車的時(shí)候出事故，都有可能被拒絕賠付，這只能看保險(xiǎn)公司的良心。


首先，如果你剛好在開順風(fēng)車的路上，發(fā)生了事故，那無法賠付的概率就很大了，這幾家的說辭也幾乎差不多。


比如平安就直接回復(fù)：“ 不賠。”


平安：“ 你這是營運(yùn)呀，你要辦營運(yùn)險(xiǎn)的�！�


脖子哥：“ 順風(fēng)車不是營運(yùn)啊�！�


平安：“ 你順風(fēng)車也是盈利營運(yùn)性質(zhì)呀�！�


脖子哥：“ 但是我沒有改變我車輛的屬性啊�！�


平安：“ 你如果說在順風(fēng)車平臺(tái)上接單，系統(tǒng)會(huì)檢測到你。如果出現(xiàn)交通事故，你這就屬于營運(yùn)性質(zhì)呀。你說你車子不是營運(yùn)，但是你現(xiàn)在從事的就是營運(yùn)活動(dòng)哎。”


所以在保險(xiǎn)公司眼里，營運(yùn)不是按照車子屬性定義，而是有沒有參與 “ 營運(yùn)性質(zhì) ” 的活動(dòng)，這里主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)是有沒有產(chǎn)生費(fèi)用。


太平洋：“ 您非營運(yùn)車輛就不能從事營運(yùn)性質(zhì)的�！�


脖子哥：“ 這種（順風(fēng)車）是營運(yùn)性質(zhì)嗎？就是我本身也不是為了營運(yùn)。 ”


太平洋：“ 您不是為了營運(yùn)，但是您就是接這個(gè)乘客的話，它是產(chǎn)生了一個(gè)支付費(fèi)用的問題呀。 ”


說白了，你如果開順風(fēng)車收錢了，出事故保險(xiǎn)公司就不保了。這個(gè)定義呢確實(shí)也不是空穴來風(fēng)，國標(biāo)里明確說過，營運(yùn)車輛就是以獲取利潤為目的的車。


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


你如果靠順風(fēng)車賺錢，不就是營運(yùn)車輛了嗎？所以就成 “ 擅自改變了車輛使用性質(zhì) ” 了。


這個(gè)邏輯聽著好像有道理，但是吧但是，這里有一個(gè)比較大的歧義。


順風(fēng)車之所以非營運(yùn)車也能做，就因?yàn)樗�不是以盈利為目的，《國�?wù)院辦公廳關(guān)于深化改革推進(jìn)出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就說過，順風(fēng)車是分?jǐn)偛糠殖鲂谐杀净蛎赓M(fèi)互助的共享出行方式。


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


所以從原則上說，你靠順風(fēng)車賺的錢是不能超過你的出行成本的，比如過路費(fèi)、油費(fèi)、電費(fèi)等等，因此也就不算是一種營運(yùn)活動(dòng)。


但是吧，很多平臺(tái)的定價(jià)都比較復(fù)雜，究竟有沒有超過成本，這事兒很難說，很多車主可能真把它當(dāng)成賺錢的途徑，最后怎么判斷，確實(shí)是個(gè)問題。但保險(xiǎn)公司這種一刀切的行為肯定是不對的。


這事兒在法規(guī)上應(yīng)該怎么判，咱們先按下不表，先說下一個(gè)問題。


那如果我不是在做順風(fēng)車的時(shí)候出險(xiǎn)，而是像上面彭先生一樣，只是之前跑過順風(fēng)車，這會(huì)不會(huì)對賠付有影響？哎，這里各家的說法就不太一樣了。


人壽明確表示，一碼歸一碼，不在開順風(fēng)車的時(shí)候出險(xiǎn)就沒事。


脖子哥：“ 我是接順風(fēng)車也會(huì)那什么（不賠付）嗎？”


人壽：“ 那關(guān)鍵就要看您出險(xiǎn)的時(shí)候，比方說你買的是私家車，不是營運(yùn)性質(zhì)的，那您如果說平時(shí)生活中開車是可以理賠的，那如果您當(dāng)時(shí)出事故的時(shí)候，您在接單，那就賠不了了。因?yàn)槟阗I的是非營運(yùn)的。 ”


但是呢，太平洋持完全相反的觀點(diǎn)。


太平洋：“ 您如果在順風(fēng)車平臺(tái)接單，他會(huì)認(rèn)為您使用性質(zhì)成為營運(yùn)性質(zhì)的。所以您就不要去順風(fēng)車平臺(tái)接單，要么您就去保險(xiǎn)公司改批，改您車輛使用性質(zhì)�！� 


脖子哥：“ 但是我的車是不是營運(yùn)車輛，我怎么改他的性質(zhì)��？”


太平洋：“ 那您就不要再接單，您要接單的話，后續(xù)一旦發(fā)生了事故（就不行），因?yàn)槟�接單就產(chǎn)生了這個(gè)一個(gè)盈利為目的了�！�


另一邊，比亞迪車險(xiǎn)則表示不清楚。


比亞迪車險(xiǎn)：“ 就是以前接過，但是發(fā)生事故的時(shí)候沒有接，這個(gè)情況是否會(huì)影響理賠是嗎？您稍等一下，需要幫您核實(shí)一下�！�


呃，實(shí)際上到現(xiàn)在比亞迪車險(xiǎn)也沒有回電我到底會(huì)不會(huì)理賠。。。


總之你就算只是過去跑過順風(fēng)車，那發(fā)生事故時(shí)，也是有一定概率會(huì)被拒賠的。這事兒就更不合理了，我開過順風(fēng)車，我連正常開車都不能出險(xiǎn)？


好好好。那脖子哥干脆問到底，假如我光是注冊了順風(fēng)車資質(zhì)，壓根就沒跑，是不是也會(huì)對理賠產(chǎn)生影響？


我真沒想到，就連這個(gè)問題，幾家的分歧也很大。比亞迪車險(xiǎn)說是沒事。


脖子哥：“ 那如果我只是注冊，但是從來沒有在平臺(tái)上面接過單，自動(dòng)情況下也會(huì)影響到這個(gè)理賠嗎？ ”


比亞迪車險(xiǎn)：“ 如果您只是注冊了這個(gè)平臺(tái)，但是沒有接過單，這個(gè)沒有是沒有您沒有產(chǎn)生營運(yùn)性質(zhì)，是不影響您的理賠的。 ”


但另一邊的太平洋就建議我不要注冊順風(fēng)車。


太平洋：“ 我理解您表達(dá)的意思，您只是注冊了，但是您實(shí)際上沒有營運(yùn)，但是這個(gè)對保險(xiǎn)公司而言，它可能會(huì)有平臺(tái)的一個(gè)相關(guān)記錄調(diào)查，所以說建議您要是不營運(yùn)的話，您就去取消掉他這個(gè)順風(fēng)車平臺(tái)的注冊信息。 ”


脖子哥：“ 哦，我注冊也不行。”


太平洋：“ 注冊會(huì)不會(huì)一定影響理賠，這個(gè)不好給您在線判斷的。您說您注冊，但是沒有營運(yùn)，人家保險(xiǎn)公司針對您發(fā)生事故，因?yàn)槟�在各家平臺(tái)有注冊的信息，萬一發(fā)起了相關(guān)的一個(gè)調(diào)查，還是麻煩一些的。您理解我這個(gè)意思吧�！�


所以總的來說，順風(fēng)車是真的不能碰啊，感覺在保險(xiǎn)公司這里就和開黑車一樣。。。


甚至平安非常直接的說，這主要和事故大小有關(guān)，這就更抽象了。


平安：“ 小事故，那保險(xiǎn)公司睜一只眼閉一只眼都無所謂。你出現(xiàn)重大事故肯定是有糾紛的呀�！�


脖子哥：“ 怎么算小事故和重大事故�。俊�


平安：“ （分界線）一兩千塊錢。 ”


聊到這，真是給脖子哥氣笑了，合著我開過順風(fēng)車能不能出險(xiǎn)，完全看保險(xiǎn)公司心情唄？這難道就沒有相關(guān)規(guī)定嗎？


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


比如最開頭人保說的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條，真的可以解讀為：開過順風(fēng)車就自動(dòng)脫離車險(xiǎn)？你就算把保險(xiǎn)公司告上法院，也告不贏？


脖子哥找到了相關(guān)的保險(xiǎn)法條文，它是這么寫的：


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


簡單說就是，你如果做一些危險(xiǎn)程度增加的行為，就需要及時(shí)告訴保險(xiǎn)公司，你可以選擇加保費(fèi)，或者取消保險(xiǎn)合同，如果沒有，那保險(xiǎn)公司就可以不賠。


很顯然，保險(xiǎn)公司就是把順風(fēng)車定義成這個(gè)危險(xiǎn)行為。


但這個(gè)解讀到底對不對，我說不好，所以又找了一位資深律師幫忙解釋了一下。


他認(rèn)為呢，主要取決于頻次，如果一天小于兩次，那應(yīng)該不算危險(xiǎn)行為。


在保險(xiǎn)公司眼里 開順風(fēng)車可能就是開黑車


按理說，開頭彭先生這事兒，人保是理應(yīng)賠付的。


而且后來武漢市交通運(yùn)輸局確實(shí)也回應(yīng)了，明確表示每天小于等于4單，路線固定，而且非盈利的順風(fēng)車，就不應(yīng)該算作非法營運(yùn)，保險(xiǎn)公司無權(quán)單方面定性。


可喜可賀，可喜可賀啊。


但是吧，目前相關(guān)的規(guī)定還比較模糊，武漢市雖然發(fā)話了，但別的城市可能又不是這么規(guī)定的。


你真把人保告上法庭，也不一定會(huì)就按上面這位律師說的這樣，具體也得看你的實(shí)際情況和判決結(jié)果。


哎，說到這兒，脖子哥真的長嘆一口氣。


以前咱們就說過，順風(fēng)車可能會(huì)導(dǎo)致電車質(zhì)保失效的問題，現(xiàn)在連保險(xiǎn)都可能沒辦法保，那真的干脆取消得了。


咱們做順風(fēng)車不就是為了降低出行成本嗎？這本身是一件利人利己的事，結(jié)果在做的時(shí)候，一點(diǎn)保障也沒有，真的勸大家還是趁早遠(yuǎn)離吧。


不然到時(shí)候虧的錢，可比順風(fēng)車賺的那點(diǎn)多多了。。。
專題報(bào)道：打車應(yīng)用